Основания для работы коллекторов

1-я схема – агентский договор.

Агентский договор заключается между банком и агентством на основании ст. 1005 ГК РФ и регулирует отношения между ними. У многих банков есть свои коллекторские агентства. Это удобно для налогообложения (отдельное юридическое лицо) и возможности сохранить репутацию, спихнув грязную работу на других.

Агентство выступает от имени банка, но, по сути, является посредником. И вас никто не может обязать иметь с ним какие-либо отношения.

Поэтому, если вам звонит коллектор, обязательно поинтересуйтесь – на каком основании он это делает.

Если не хотите все это выслушивать – просто не снимайте трубку. Поставьте определитель номера и берегите свои нервы.

Но если вам не только звонят, но и пишут письма, мы не рекомендуем игнорировать любую переписку и советуем письменно выразить свою волю. Иначе у коллекторов будут аргументы в суде: они же к вам обращались, а вы их – игнорировали.

Если присылают СМС – сфотографируйте их, пригодится для письма в Роспотребнадзор.


2-я схема – покупка долгов (переуступка права требования обязательства).

По сути, банк продает кредит коллекторскому агентству, причем по очень низкой цене: кредит в 300 тысяч рублей может быть продан коллекторам всего за 15–30 тысяч рублей. А коллекторы кроме суммы долга начинают требовать с заемщика какие-то непонятные проценты, угрожают поставить на счетчик и т. д.

Продажа долга осуществляется по договору цессии, и заемщика должны об этом уведомить. Банк должен прислать письменное уведомление заемщику о том, что, если в течение 30 дней он не начнет исполнять свои обязательства по кредиту, то его долг будет продан коллекторскому агентству.

Если ваш долг продан, банк обязан прислать вам договор цессии и реестр должников, причем все фамилии, кроме вашей, должны быть замазаны, чтобы обеспечить сохранение банковской тайны.

При этой схеме происходит смена кредитора. Статья 382 ГК РФ: банк имеет право продать долг коллектору, если иное не записано в договоре (поэтому мы убирали из вашего договора согласие о передаче ваших личных данных третьим лицам, в т. ч. – без банковской лицензии).

На этот счет у закона двоякое мнение. Есть мнение Арбитражного суда, что такая процедура не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Роспотребнадзор с этим категорически не согласен и ссылается на закон «О банках и банковской деятельности». Ни одно коллекторское агентство не является кредитной организацией и не имеет лицензии ЦБ – это существенное условие договора. Заемщик может оспорить договор цессии, такие случаи уже есть.

Коллекторы очень не любят подавать в суд – они понимают, что могут выиграть его, только если судья неграмотный.

Статья 384 ГК РФ – перед новым кредитором заемщик погашает свои обязательства в прежнем объеме и на прежних условиях. Там не могут появиться дополнительные комиссии и штрафы или измениться процентная ставка (именно поэтому закон разрешает переуступать долги).

Коллекторы эту статью активно игнорируют. Начинаются угрозы. Вам нужно понимать, что вся работа коллекторов построена на эмоциях.