Начинаем откладывать на пенсию
Про себя могу сказать, что я маньяк инвестирования. По классике считается, что инвестировать нужно порядка 10 % своих доходов. Я уже давно инвестирую гораздо больше, и в некоторые месяцы мои инвестиции даже превышают доходы. Я надеюсь, что уже скоро я смогу остановиться и расслабиться (хотя остановиться сложно, когда постоянно подворачиваются какие-то интересные проекты:)).Но останавливаться можно только тогда, когда ваши пассивные доходы СУЩЕСТВЕННО превышают ваши текущие расходы. (Мне, правда, кажется, что это возможно только у очень дисциплинированных людей:)).
На вопрос «А когда лучше инвестировать?» правильный ответ «Вчера». Чем раньше вы начнете строить свое стабильное финансовое будущее, тем быстрее доберетесь до серьезных результатов.
И тут, конечно, необходима дисциплина, чтобы ежемесячно какая-то доля вашего дохода уходила на инвестиции. Вариантами такого автоматизма могут быть погашения кредита, взятого на покупку доходной недвижимости, или покупка той же недвижимости в рассрочку. Ну или, если верите страховым компаниям, регулярные платежи в программу страхования жизни.
Мне всегда хотелось пораньше выйти на пенсию. Причем, конечно, речь шла не про «пенсию по старости», а про «пенсию по богатству». Сначала в голове была цифра 27 лет, потом 35. Сейчас я понимаю, что на пенсии мне будет безумно скучно, я не смогу ничего не делать и все равно буду заниматься бизнесом или чем-нибудь еще.
У меня есть один знакомый, который, продав в России бизнес за круглую сумму, уехал в итальянскую провинцию и живет там абсолютно тихой жизнью, занимаясь садоводством. Но я ему ни разу не завидую, для меня такой вариант был бы слишком скучным, больше месяца я бы так не выдержал.
Но наличие солидной финансовой подушки очень сильно способствует внутреннему покою. И вы сможете заниматься тем, что вам действительно нравится, не думая о том, приносит это вам деньги или нет.
Я всегда исходил из того, что в пессимистичном варианте стоимость бизнеса, который у меня есть, может обнулиться. Поэтому, считая сумму своих активов, я оценивал только инвестиции, не связанные с основным бизнесом. И на рост именно этого показателя я направляю существенную часть усилий.
Самый простой способ инвестиций – это банковские вклады. Но беда в том, что они обеспечивают очень низкий доход, который почти не покрывает инфляцию. Приумножить деньги таким способом у вас вряд ли получится. Ставка по депозиту в 7–8 % при инфляции в 6–7 % – это ничто. Конечно, были ситуации, году в 2010—2011-м, когда можно было разместить пятилетний депозит под 15–18 % годовых. Но сейчас таких возможностей уже нет. Если появятся – очень рекомендую пользоваться!
На депозите есть смысл хранить временно свободные средства, до того момента, когда подвернется более выгодная возможность инвестиции. Только не храните более 700 тысяч в одном банке, чтобы попасть под страхование вкладов.
Если сумма вклада значительна, я бы предложил зайти на сайт www.banki.ru, найти банки с наиболее доходными депозитами и раскидать сумму примерно по 600 тысяч рублей в каждый банк (еще 100 тысяч со временем набегут вам процентами).
Либо, если есть кому довериться, можете в одном банке на разных людей оформить несколько вкладов, главное, чтобы сумма на каждого человека не превышала 600–700 тысяч.
Проблема депозитов еще и в том, что деньги там легкодоступны, и если вы не обладаете достаточной финансовой дисциплиной, может появиться соблазн пустить эти деньги на неотложные нужды.
Банк N объявил себя банкротом. Вкладчикам банка был предложен выбор: забрать ничего, но сразу, или все, но никогда.
Если интересует более высокая доходность и вы располагаете суммой от 1,5 миллиона рублей, то можно разместить вклад не в банке, а в надежной микрофинансовой организации. Эти компании не являются банками, вклады в них не застрахованы. Но зато они могут платить существенно большие проценты – 15–22 % годовых, из которых, правда, нужно вычесть 13 % подоходного налога.
Лично для меня наиболее надежным активом является недвижимость. Очевидно, что доходность недвижимости, например, сдаваемой в аренду, будет существенно ниже, чем доходность в вашем собственном бизнесе. Но и риски совсем другие. А для спокойствия вам просто необходим баланс.
Как только у вас появятся свободные деньги для инвестирования, практически наверняка на вашем пути начнут появляться люди, которые будут предлагать их выгодно вложить в разные исключительно выгодные сферы и проекты.
Будьте очень осторожны. Вселенная испытывает вас!
Предлагаю вам ориентироваться не на масштабность возможных доходов, которые перед вами маячат, а на реальную ситуацию человека, который вам это предлагает. Если вы общаетесь с каким-то финансовым консультантом (от которых, честно говоря, я бы вообще рекомендовал держаться подальше), поинтересуйтесь ненавязчиво, инвестирует ли он сам в то, во что рекомендует инвестировать вам. И если да, то насколько долго и каких результатов он уже достиг.
Разговор клиента с финансовым консультантом:
– И что, правда все мои деньги пропали?
– Нет, просто теперь они принадлежат кому-то другому.
Важный момент, о котором стоит задуматься, – это доходность инвестиций. Скорее всего, окажется так, что текущая процентная доходность вашего бизнеса будет выше, чем доходность инвестиций, которые вы будете делать. Ну, к примеру, в бизнесе это может быть 40–50 % годовых, а в инвестициях (к примеру, в недвижимость и частные займы) – всего 12–18 %. Однако к этому надо относиться спокойно.
Во-первых, прелесть инвестиций в том, что вам не потребуется тратить время, чтобы заработать эти 12–18 %. Это будет пассивный доход. А во‑вторых, бизнес – сфера достаточно рисковая, и высокие доходы – это плата за риски. А в сложной ситуации вам нужны безрисковые инвестиции, которые смогут поддержать вас и вашу семью в трудные времена. А ведь никто не сомневается, что трудные времена в России рано или поздно настанут? :).
Он столько накопил на черный день, что ждал с нетерпением, когда же он, наконец, настанет…
Конечно, при начале инвестиций будет казаться, что это все несерьезные суммы. При вложении 100 тысяч рублей 12 % годовых – это всего лишь 1000 рублей дохода в месяц. Но при регулярных инвестициях эти суммы будут постоянно расти.
Вашей целью должно быть на первом этапе обеспечение финансовой свободы – то есть ситуации, когда пассивные доходы от ваших инвестиций превышают некие минимально-разумные расходы вашей семьи.
После достижения такой ситуации вам уже не нужно будет обязательно работать только ради денег.
Ну и не забывайте про подушку безопасности. Вам нужно, чтобы сумма, равная вашим расходам за 2–3 месяца, постоянно лежала у вас легкодоступная – на счету в надежном банке либо в банковской ячейке (в этом случае подушку лучше держать в валюте).
Вопрос выбора инструментов для инвестирования очень важный. Здесь структура вашего «портфеля» должна существенно зависеть от вашего возраста. Если вы молоды, энергичны и впереди еще лет 30 активной трудовой деятельности, то вы можете выбирать инвестиции с потенциально более высокой доходностью, но и большими рисками. А если до пенсии вам осталось совсем немного, то рисковать накоплениями совсем не стоит и вам имеет смысл быть исключительно консервативным.
А следующим этапом после обеспечения себе финансовой свободы в России я бы задумался о том, чтобы еще одну финансовую свободу обеспечить себе за рубежом в какой-то цивилизованной стране. Все-таки Россия, при всей моей любви к своей родине, временами страна чудес…
